Kredi Kartı Borcu Ödenmezse Ne Olur 2024-2025? (AVUKAT YORUMUYLA)

Kredi kartı borcu ödenmezse ne olur sorusunun cevabına geçmeden önce bazı hususlardan bahsetmek istiyorum.

Kredi kartına bağımlı bir toplum haline geldik desek sanırım buna kimse karşı çıkmaz. Neredeyse tüm harcamalarımızda kredi kartı kullanır hale geldik. Tabi bunun bir takım sebepleri var ancak bu sebepleri burada tartışmak istemiyorum.

Her ne kadar kredi kartı kullanımı ve tahsisi ile ilgili bir takım düzenlemeler getirilmiş olsa da kredi kartı borcunu ödemeyen vatandaşlarımızın sayısı hızla artıyor. Kredi kartı limiti en fazla ne kadar yükseltilir sorusuna cevap verirken bu düzenlemelerden bazılarını sizlere aktarmıştık. Herhangi bir geliriniz varsa bir şekilde kredi kartı almak mümkün hale gelebiliyor. Ancak, alınan kredi kartlarının borçları ne yazık ki kullanım sonrası kolay ödenemiyor.

Peki ama kredi kartı borcu ödenmezse ne olur? 2018 yılında kredi kartı borcunu ödeyemeyenlere ne tür yaptırımlar söz konusu olabilir? Hapis cezası mı? Haciz mi? Ya da başka bir yaptırım mı?

İşte uzman avukatımızın kaleminden kredi kartı borcu ödenmezse ne olur sorusunun cevabını bu yazımızda paylaşıyoruz.

Kredi kartı borcu ödenmezse ne olur 2018?

Türkiye Bankalar Birliği verilerine göre ülkemizde yüzbinlerce kişi ne yazık ki kredi kartı borcunu ödeyememiş durumdadır. Peki bu durumda ne olur?

Açıkcası, kredi kartı borcu ödenmediği takdirde Banka ve Kredi Kartları Kanunu ve Tüketici Kredisi Sözleşmesi Yönetmeliği’nde yer alan hükümler devreye girmektedir. Bu mevzuata göre, gerekli işlemler sırasıyla yürütülür.

Şimdi dilerseniz, işlemleri sırasıyla irdeleyelim.

Kredi kartı borcunun geç ödenmesi

Eğer kredi kartı borcunuzu geç öderseniz, sadece faiz işlemektedir. Herhangi bir başka bir yaptırım söz konusu değildir. Ekstra bankaya faiz ödemiş olursunuz. Peki ama ne kadar?

Son yapılan düzenlemeyle birlikte akdi faiz oranı aylık %1,84, gecikme faiz ise aylık %2,34 olarak belirlenmiştir.

Şimdi ise akdi faiz oranı hangi kısma, gecikme faizi hangi kısma uygulanıyor. Bundan bahsedeceğim.

Gecikme faizi, dönem borcunun asgari ödeme tutarına kadar olan kısmı için işletilir. Akdi faiz ise dönem borcunun asgari ödeme tutarı dışında kalan kısmına uygulanmaktadır.

Şöyle bir örnek verelim:

Dönem borcunuz: 1.000 TL

Asgari ödeme tutarı: 400 TL

Hiç bir şekilde 1 ay ödemediniz diyelim borcunuzu.

400 TL için aylık uygulanacak faiz oranı, gecikme faiz oranıdır. (%2,34)

600 TL için aylık uygulanacak faiz oranı ise akdi faiz oranıdır. (%1,84)

Bu nedenle, en kötü asgari ödeme tutarını ödemeniz büyük önem kazanmaktadır. Asgari ödeme tutarının haricindeki kısma ise daha düşük faiz oranı olan akdi faiz oranı uygulanıyor çünkü.

Tüm bankaların vatandaşlarımıza adeta kredi kartı satmalarındaki sebep de budur aslında. Bu faiz geliridir.

Kredi kartı asgari ödeme tutarının bir takvim yılı içerisinde 3 kez geç ödenmesi

Kredi kartlarını, bir nakit aracı olarak da kullanmak mümkün olabiliyor. Ne yapıyoruz? Kredi kartı aracılığıyla nakit avans çekiyoruz. Her ne kadar faiz ödemek zorunda kalsak da acil nakit ihtiyaçları için oldukça önemli bir uygulama. Ancak bu uygulamanın sizin adınıza 1 yıl boyunca yasaklanması da söz konusu olabilir. Hangi durumda?

Bir takvim yılı içerisinde asgari ödeme tutarınızı 3 kez geç öderseniz, bu durumda kredi kartınız bir sonraki yıla kadar ne yazık ki nakit avans kullanımına kapatılmaktadır.

Bu durumda, kredi kartınızı acil nakit ihtiyacınızda kullanamazsınız. Genellikle, bu durumda olanlar, kredi kartlarını kuyumcularda post cihazlarından çektirmekte ve komisyon ödeyerek nakit avans almaktadırlar. Genellikle kuyumcuların yapmış oldukları kesinti, çekilen tutarın %5’i oranında olmaktadır.

Örneğin, 1.000 TL post cihazından işlem yaptırdınız. Kuyumcular size bu işlem karşılığında 950 TL verecektir.

Kredi kartı borcunun ödenmemesi ve yasal takip işlemlerinin başlatılması

Kredi kartı borcu ödenmezse, yasal işlem başlatılır. Bu durum, Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği‘nde düzenlenmiştir.

”Tüketici kredisi sözleşmelerinde, tüketicinin taksitleri ödemede temerrüde düşmesi durumunda, kredi veren, borcun tamamının ifasını talep etme hakkını saklı tutmuşsa, bu hak ancak kredi verenin bütün edimlerini ifa etmiş olması, tüketicinin de birbirini izleyen en az iki taksidi ödemede temerrüde düşmesi hâlinde kullanılabilir. Kredi verenin bu hakkı kullanabilmesi için tüketiciye en az otuz gün süre vererek muacceliyet uyarısında bulunması zorunludur. Muaccel kılınan taksitlerin hesaplanmasında faiz ve ücretler dikkate alınmaz.”

Yukarıda yer alan ifadeyi biraz açalım:

Kredi kartı borcunuzun birbirini izleyen iki asgari ödeme tutarını ödemez iseniz bu durumda, banka, tüm alacaklarının ödenmesini sizden talep edebilir. Bu durumda banka size en az 30 gün süre verecek ve uyaracaktır. Uyarı da bulunması yukarıdaki hüküm gereğince kesinlikle zorunludur.

Kritik bir bilgi verdim, tekrar vurgulayayım: Üst üste iki kez asgari ödeme tutarını ödememeniz durumunda sıkıntılı süreç başlar.

İşte o sıkıntılı sürecin detayları

1. Üst üste kredi kartınızın asgari ödeme tutarını ödemediyseniz, banka size bir ihtarname çekecektir. Bu ihtarname, bankada kayıtlı adresinize olacaktır. İhtarname size kısaca şunu söyleyecektir: 30 gün içerisinde borcunuzu ödeyiniz, aksi takdirde yasal işlem başlatılacaktır. Tabi, sürekli banka tarafından aranmayı bir kenara bırakıyorum. Bu süreçte, banka tarafından günde 2-3 kez aranarak rahatsız edileceğinizi bilmelisiniz.
2. Bu durumda, bankaya giderek yapılandırma talebinde de bulunabilirsiniz.İhtarnameye rağmen borç ödenmemiş ise banka tarafından süreç avukata aktarılır. Avukat, sizinle konuyla ilgili iletişime geçecektir. Avukat, öncelikle sizinle anlaşmaya çalışacaktır.Eğer avukat, anlaşma zemini aramazsa ve hemen yasal işlemleri başlatırsa haciz süreci kısa sürede başlar. Aksi durumda, haciz işlemleri için en az 1 aylık bir süre geçecektir.
3. Haciz işlemleri başlar başlamaz, artık dosyanız icra müdürlüğüne devir edilecektir. Bu durumda, sahip olduğunuz mal varlığına borcunuz oranında el konulacak ve satış işlemi gerçekleştirilecektir.

Kredi kartı borcumu ödeyemezsem icralık olur muyum? Hapis cezası var mı?

Evet, yukarıda anlattığım gibi kredi kartı borcunuzu iki kez üst üste ödeyememeniz durumunda icralık olabilirsiniz. Bu durumda, banka avukatı tarafından sürekli aranırsınız. Önce avukat size borcunuzu ödemeniz gerektiğini, ödememeniz durumunda yasal işlem başlatılacağı konusunda bilgi verir. Olabildiğince avukat, dosyanızı bekletir ancak çok da güvenmeyin. Bazı avukatlar, gerekli süreler dolduğunda doğrudan yasal işlem başlatabilmektedir.

Gelelim hapis mevzusuna. Kredi kartı borcunuzu ödemezseniz, bu borcunuzdan dolayı hapis cezası almazsınız. Bu konuda kafanız rahat olsun. Günümüzde, artık herhangi bir para borcundan dolayı hapis cezası almak mümkün değildir.

Kredi kartı borcunuzu ödemezsiniz, muhtemel olabilecekler nelerdir?

İcra, haciz, yasal işlem dedik. Peki süreç bunlarla sınırlı mı?

Hayır.

Bence en önemlisi, bir daha kredi kartını kullanmayı bırakın, kredi bile çekemeyecek olmanızdır. Kara listeye alınacağınızdan dolayı muhtemelen 5 yıl boyunca kredi kartı, kredi kullanımı sizin adınıza yasaklanacaktır. En azından zorlaşacaktır.

Sadece çalıştığım banka vermez diye düşünenler olacaktır.

Hayır.

Bu durumda, ülkemizde faaliyet gösteren diğer bütün bankalardan kredi veya kredi kartı kullanmanız zorlaşacaktır.

Bu arada, yasal takipte olanlara kredi veren bankalar 2018 isimli içeriğimizi okuyarak sürecin ne kadar zorlu olduğunu da yazımızdan öğrenebilirsiniz. Yine, sicili bozuk olana kredi veren bankalar isimli yazımızı da inceleyebilirsiniz.

Son olarak, kredi kartı borcu ödenmezse ne olur 2018 isimli yazımız kapsamında soru ve görüşlerinizi bize iletebilirsiniz.