Konut Kredisi Borcu Ödenmezse Ne Olur? Borcumu Ödeyemiyorum

Konut kredisi borcu ödenmezse ne olur sorusu, konut kredisi kullanarak ev satın alan ve konut kredisi taksitlerini ödemekte zorlanan vatandaşlarımızın cevabını oldukça merak ettikleri sorulardan bir tanesidir. Bu nedenle, biz de konut kredisi borcu ödenmezse ne olur sorusunun cevabını, 2018 yılında en güncel haliyle sizlere verebilmek adına bu yazıyı kaleme aldık.

Yazımızda, konut kredisi taksitleri ödenmediği takdirde neler olacağı ve bu durumda neler yapabileceklerinizi öğrenmiş olacaksınız.

Şimdi dilerseniz, önce konut kredisi borcu ödenmezse ne olur sorusuna geçelim, ardından da bu sorununuza çare arayalım.

Konut kredisi borcu ödenmezse ne olur 2018?

Konut kredisi ile ev satın alma süreci, birçok konuya dikkat etmenizi gerektirmektedir. Çünkü konut kredisi ile ev satın alınırken hem satın alım sürecinde hem de evi satın aldıktan sonra birçok harcama ile karşılaşmanız mümkündür. Tabir-i caizse başta taksitler olmak üzere bu harcamalar, konut kredisi müşterilerinin belinizi bükebilmektedir. Hal böyle olunca da konut kredisi taksitleri ödenememektedir.

Peki ama bu taksitler ödenmediğinde ne olur?

Konut kredisi taksitleri ödenmediğinde, tüm bankalarda süreç aynı şekilde işlemektedir. Bu durumda, bankalar, borcun ödenebilmesi adına gerekli tüm girişimleri gerçekleştirir. Öncelikle, müşteri ile iletişime geçilir. Müşteriye konut kredisi borcunu ödenmesi gerektiği bildirilir. Bu iletişim, yazılı veya sözlü olabilmektedir. Eğer borç ödenmezse dosya avukata devredilir. Avukat, konut kredisi müşterisiyle tekrar iletişime geçecektir. Avukatın sürece dahil olmasının ardından yine taksitler ödenmezse, konut satışa çıkarılır.

Tam anlamıyla sürecin özeti budur. Şimdi dilerseniz, ayrıntılara geçelim.

Konut kredisi borcu ödenmezse ne olur 1: Bankanın müşteri ile iletişime geçmesi

Konut kredisi taksidinizi 1 ay geciktirmeniz durumunda çalıştığınız banka, sizinle iletişime geçecektir. İletişime geçerken sizden konut kredisi taksidinizi yatırmanız gerektiğini vurgulayacaktır. Siz her ne kadar bu taksidi yatıramayacağınızı ifade etseniz de banka, size 1 aylık bir müddet daha verecektir. Bu 1 ayın sonunda da konut kredisi borcunuzu yatırmadığınız takdirde, durum sıkıntılı bir sürece girecektir. Çünkü gecikme süresi, bu durumda 2 aya çıkacaktır ve 2 taksidinizi ödememiş olacaksınız. Peki ama 2 taksit üst üste borcunuzu ödemediğinizde ne olur?

Öncelikle kredi puanınız bu durumdan oldukça kötü etkilenir. Ancak kara listeye hemen girmezsiniz. Kredi puanınız hemen düşürülür ve bu durumda, diğer kredi türlerinde kredi kullanmanız güçleşir. Bu nedenle, borçla da olsa taksitlerinizi geciktirmeyerek süre kazanmalısınız. Kredi notunuzun bu durumdan olumsuz etkilenmesi, sizi daha da zor duruma sokacaktır.

Konut kredisi borcu ödenmezse ne olur 2: Sürecin avukata devredilmesi

2 ay üst üste taksit ödememeniz durumunda dosyanız, banka tarafından avukata devredilecektir. Banka, bu süreçte devreden artık çıkar ve doğrudan avukatlık bürosu ile karşı karşıya kalırsınız. Çünkü, bu durumda hukuk bürosuna borcun tahsil edilmesi amacıyla yetki verilmiştir. Banka çalışanları, bu evrede sizi artık aramaz. Sizi bu evrede arayacak olan avukatlardır.

Bu süreç, ilk sürece göre daha ağırdır. Daha doğru ifade etmek gerekirse daha ağır sonuçlar ile karşılaşırsınız. Yasal takip başladığı için kara listeye alınırsınız. Kara listeye alındığınız için de beş yıl boyunca kredi kullanmanız imkansız hale gelir. Dosyanız, avukata iletildiği için avukat masraflarını ve faizini de ödemek zorunda kalırsınız. Her geçen gün aleyhinize işler ve borcunuz, bu tür masraflar ile katlanır da katlanır.

Bu süreçte atılması gereken adımları, bir sonraki başlık olan borcumu ödeyemiyorum da sizlere açıklayacağım.

Konut kredisi borcu ödenmezse ne olur 3: Konutunuz satışa çıkarılması

Avukatlık bürosu da taksitlerin ödenmesini sağlayamazsa daha doğrusu 2. süreçte de konut kredisi borcunuzu ödeyemezseniz, konutunuz satışa çıkarılır. En ağır süreçtir.

Burada biraz yasal takip konusunu irdelemek istiyorum. Yasal takip ile idari takip kavramları birbirinden farklıdır. İdari takip genellikle banka tarafından yapılan takibi ifade eder. Yasal takip ise borcun toplam 90 gün boyunca ödenmediği durumda kendisini gösterir. 3 ay geçmesine rağmen borç ödenmezse artık borç, yasal takiptedir. Bu durumda, avukat gereken işlemleri başlatacak ve size ihtarname çekilecektir. Bu ihtarname, size noter aracılığıyla ulaştırılacaktır. İhtarname sonucu, borcunuzu 7 gün içerisinde ödemeniz gerektiği de ayrıca vurgulanacaktır.

Konut kredisi kullanırken bankayla yapılan sözleşmede taksitlerin ödenememesi durumunda konutunuzun satışa çıkarılması hususunu kabul ettiğiniz için konutu satışı gibi üzücü bir durumla karşılaşırsınız. Dolayısıyla, borcunuzu ödemediğiniz takdirde, konut, banka tarafından kesinlikle satışa çıkarılır.

Satış işlemleri gerçekleştikten sonra banka borcunuz olan tutarı tahsil eder, avukatlık bürosu kendisine düşen payı alır ve ortada bir miktar para kalırsa bu size iade edilir. Eğer, satış tutarı borçlarınızı kapatmaya yetmiyorsa, geri kalan borç da tarafınıza yükletilir.

Konut kredisi borcumu ödeyemiyorum, ne yapmalıyım?

Herkes tarafından biliniyor ki, konut kredisi oldukça uzun vadeli bir kredi türüdür. En fazla vadenin söz konusu olduğu kredi türü, konut kredisidir. Bu nedenle, konut kredisi kullanılırken tüm planları yapmak ve bu planlara göre bir gelir kurgusu tasarlamak büyük önem arz etmektedir. Konut kredilerinin taksitlerini ödeyebilmek, uzun vadede maddi bir güç gerektirir. Sürekli bir gelirin olması durumunda ya sürekli bir gelire sahip olduğunuzu düşünüyorsanız, konut kredisi kullanmayı düşünmelisiniz. Aksi takdirde, çok kötü sonuçlar ile karşılaşacağınızı yukarıda ifadelerden anlamışsınızdır.

Bu nedenle, konut kredisi kullanmanın aslında bir risk olduğunu sizlere ifade etmek istiyorum. Bankalar açısından konut kredileri en güvenilir ve en risksiz kredi türüdür. Çünkü, taksitlerin ödenmediği durumda doğrudan ipotekli konut satılır ve risk bertaraf edilir. Bu nedenle, bankaların cezbedici söylemlerinden uzak durarak, kendi durumunuza uygun iyi bir hesaplama ve planlama ile konut kredisine bulaşmalısınız.

Peki ama konut kredisi borcumu ödeyemiyorum diyenler ne yapmalıdır? Eğer bu durumda iseniz, aşağıda bahsedeceğimiz önlemlerden birini veya birkaçını almanızı tavsiye ediyoruz.

Önlem 1: Evinizi satışa çıkarın.

Lafı hiç uzatmadan kredi borcu devam eden evinizi satışa çıkarmanız gerektiğini söylemek isterim. Kredi borcu devam eden evinizi satışa çıkararak bankanızın evi çok ucuza satmasını engelleyebilirsiniz. Bu durumda, zarar etmemiş olursunuz. Aksi takdirde, çok sıkıntılı bir satış işlemi sizi bekliyor, diyebilirim.

Önlem 2: Vadesiz mevduat hesabınıza esnek hesap tanımlatın.

Şunu hep söylerim: Konut kredisi taksitlerinizi, 1 ay önceden ödeyin. En azından taksitlendirinizi öderken 1 aylık ek taksidi ödeyebilecek durumda olun. Bu durum, size bir ay kazandıracaktır. En sıkıntılı olduğunuz zamanlarda size zaman kazandıracaktır.

Bu kapsamda, vadesiz mevduat hesabınıza bir taksit tutarı kadar esnek hesap tanımlatın. Artık bankalar, esnek hesap tanımlamada sıraya girmiş durumdadır. Bu fırsatı değerlendirin ve konut kredisi borcunuza karşı hazırlıklı olun. Konut kredisi borcunuzu ödeyemediğin ayda bu esnek hesabı kullanarak ödemede gecikmeye düşmeyin. Bu anlamda, esnek hesap açtırmanız size kolaylık sağlayacaktır. Esnek hesap, kullanabileceğiniz bir para olmasa dahi size nakit para çekebilmenizi sağlayan bir kredi ürünüdür. Konut kredisi gibi 20 yıl vadeli kredilerde size ekstra bir güvence sağlayacaktır.

Önlem 3: Konut kredisi borcunuzu yapılandırın.

Konut kredisi borcunuzu ödeyemiyorsanız, en makul önlemlerden ilki, konut kredisi borcunun yapılandırılmasıdır. Konut kredinizi yapılandırarak aylık taksit ödemelerinizi daha makul seviyeye çekebilirsiniz. Bu sayede, aylık taksit ödemeleriniz, sizi zorlamaz. Çünkü, yapılandırma ile konut krediniz daha uzun vadeye yayılır ve aylık ödemeniz gereken taksit tutarı azalır. Bu da sizi rahatlatabilir. Mutlaka ama mutlaka konut kredisi yapılandırma işlemi ile ilgili gereken başvuru işlemlerini yapın.

Başvurunuz sonrası çalıştığınız bankanın ilgili birimi, başvurunuzu değerlendirecek ve başvurunuzu uygun bulması halinde yeni bir ödeme planı çıkaracaktır. Bu yeni ödeme planında aylık taksitleriniz, daha düşük tutarda olacaktır. Ancak, şunu da belirtmekte fayda var ki, yapılandırmada eski konut krediniz erken kapatılacağı için erken ödeme cezası yaptırımı ile karşı karşıya kalacaksınızdır. Erken ödeme cezası yaptırımı, yaklaşık %2’dir. Bu da daha fazla borç ile yolunuza devam edeceğinizi gösteriyor. Ancak, bu yaptırımı kafanızda çok fazla büyütmeyin. Aylık konut kredisi taksit tutarlarını, makul bir seviyeye çekebildiyseniz, bu yaptırım, sizi çok fazla olumsuz etkilemeyecektir. Unutmayın, asıl önemli olan kredi ile almış olduğunuz evi, bankaya sattırmamak ve taksitlerinizi düzenli olarak ödeyebilmektir.

Önlem 4: Konut kredinizi dondurun.

Eğer konut kredinizi ödemede zorlanıyorsanız, kredinizi dondurmayı düşünebilirsiniz. Ancak, bankanın dondurma talebinizi olumlu değerlendirebilmesi için geçerli bir sebebinizin olması gerekmektedir. Çünkü, kredi dondurma isteği, bankaların insiyatifindedir. Toplamda en fazla 1 veya 2 kez konut kredinizi dondurabilirsiniz.

Diyelim ki, banka konut kredisi dondurma talebinizi olumsuz olarak değerlendirdi. Bu durumda, diğer bankaların borç kapatma kredisi araçlarını kullanabilirsiniz. Borç kapatma kredisi ile birlikte konut kredisi borcunuzu başka bir bankaya transfer ederek taksit tutarlarınızı, ödeyebileceğiniz makul bir seviyeye çekebilirsiniz.

Önlem 5: İhtiyaç kredisi kullanın.

Konut kredisi borcunuzu, taksitlerin çok fazla olmasından dolayı ödeyemiyorsanız yapılandırmayı düşünün. Ancak, taksidinizi ödememe durumunuz, dönemlik bir takım sıkıntılardan kaynaklanıyorsa, ihtiyaç kredisi kullanmayı düşünebilirsiniz. Yukarıda bahsetmiş olduğum ilk iki süreci yaşamamak adına ihtiyaç kredisi kullanabilirsiniz. Bu durumda, hem borcunuzu kapatmış olursunuz hem de kredi notunuz olumsuz etkilenmez. Şunu hep vurguluyorum belki: Konutunuzu sattırmamak adına her türlü önlemi almalısınız. Avukatlık olmamalısınız. Avukat masraflarını da size ödettireceklerini unutmamalısınız. Bu nedenle, olabildiğine en makul yolu seçmeli ve buna uygun hareket etmelisiniz.

Son olarak, yüksek meblağlı, ilerleyen safhalarda ödeyemeyeceğiniz ihtiyaç kredisi başvurularından da kaçınmalısınız. Bu sefer de ihtiyaç kredisi taksitlerini ödeyememe sıkıntısı ile karşı karşıya kalırsınız.

Önlem 6: Yakınlarınızdan borç para talep edin.

Yakınlarınızdan borç para talep etme noktasında herhangi bir çekingenlik yaşamamalısınız. Konut kredinizin taksidini ödeyebilmek adına bu önlem, oldukça makuldur. Aksi takdirde, sonucun evinizin satışına kadar gideceğinizi bilmelisiniz. Bu nedenle, konut kredisi taksidiniz kadar herhangi bir yakınızdan veya arkadaşınızdan borç para talep edebilirsiniz. Eğer borç para alma noktasında sıkıntı yaşıyorsanız, altın veya döviz cinsinden borç para alabileceğinizi teklif edin.

Sonuç

2018 yılı itibariyle konut kredisi faiz oranları daha da arttı. Aylık faiz oranı, 1,30’lara kadar çıktı. Her ne kadar, devlet yöneticileri tarafından konut kredisi faiz oranlarının düşürülmesi gerektiği vurgulansa da faiz oranları daha da tırmanmaktadır. Bu da hem konut sektörünü hem de konut kredisi kullanmayı düşünen vatandaşları olumsuz etkilemektedir.

Konut kredisi kullanan birçok vatandaşımız ise konut kredisi taksitlerini ödeyememektedir. Bu durumda ne yazık ki üzücü sonuçlar ile karşı karşıya kalınmaktadır. Zar zor koşullarda konut kredisi kullanan vatandaşlarımız, taksitlerini ödeyemedikleri için konutlarının satışına göz yummaktadır. Bu ve benzeri üzücü durumlar ile karşılaşmamak adına, daha dikkatli olunması gerektiğini, iyi hesaplama ve plan yapılması gerektiğini ifade etmek istiyorum.

Sonuç olarak;

konut kredisi borcu, 90 gün içerisinde ödenmediği takdirde yasal işlem takibi başlatılmaktadır. Bu durumda, ipotekli konutunuza el konulur ve konutunuz, satışa çıkarılır. Bu durumla yüzleşmemek adına yukarıda bahsettiğimiz seçeneklerden birisini mutlaka devreye sokmalısınız.

Konut kredisi borcu ödenmezse ne olur? sorusuna ek olarak yönelteceğiniz diğer sorulara da açığız. Uzmanlarımız tarafından en kısa sürede sorularınız cevaplandırılacaktır.